청약통장 납입 인정액 25만 원, 공공·민영 청약 인정 기준

청약통장(주택청약종합저축) 납입 인정액은 2024년 11월 1일 이후 돌아오는 회차부터 월 25만 원입니다. 그전 회차는 10만 원까지만 인정되고, 매달 낼 수 있는 돈은 2만 원 이상 50만 원 이하입니다(주택공급에 관한 규칙 제9조·제10조). 이 인정액은 공공주택 청약 순위를 가르는 저축총액을 계산할 때 쓰고, 민영주택은 예치금만 봅니다.

아래 숫자는 국토교통부령 「주택공급에 관한 규칙」 원문, 국토교통부 2024년 9월 25일 보도자료와 2026년 9월 23일 보도참고자료, 조세특례제한법 제87조에서 확인한 것입니다.

월 25만 원이 인정되는 방식

통장에 넣는 돈과 청약에 인정되는 돈은 다릅니다. 규칙 제10조 제5항은 저축총액을 계산할 때 월납입금이 25만 원을 넘으면 25만 원으로 본다고 정합니다. 2024년 10월까지는 이 한도가 10만 원이었습니다.

국토교통부는 소득공제 한도가 연 240만 원에서 300만 원으로 오른 데 맞춰 인정액을 25만 원으로 올렸다고 설명했습니다(2024-09-25 보도자료). 그래서 월 25만 원씩 12개월이면 300만 원으로 소득공제 한도와 딱 맞습니다.

확인할 점: 2024년 1월에 12회분을 10만 원씩 미리 낸 사람은 10회차(1~10월분)까지 선납을 취소할 수 없고, 11~12월분부터 25만 원으로 다시 낼 수 있습니다. 2024년에 12회를 연체한 사람도 11월 1일 뒤에 한꺼번에 내면 10회차까지는 10만 원으로만 인정됩니다(보도자료 Q&A).

공공주택과 민영주택은 보는 것이 다르다

같은 통장이라도 청약하는 주택 유형에 따라 쓰이는 숫자가 다릅니다. 많은 사람들이 "매달 많이 넣어야 유리하다"고 알지만, 의외로 민영주택만 노린다면 금액은 예치금을 채운 뒤 자유입니다.

공공주택 40m² 초과 경쟁은 3년 이상 무주택세대구성원 중 저축총액이 많은 사람이 먼저입니다(제27조 제2항). 월 10만 원과 25만 원은 10년이면 1,200만 원과 3,000만 원 차이가 납니다.

민영주택 예치금은 공고일 현재 주민등록상 거주지와 신청 면적으로 봅니다(별표 2). 예치금을 한 번에 넣는 것도 선납으로 인정되므로, 공고 전에 금액을 맞춰 두면 됩니다. 1순위의 가입 기간·횟수 조건과 가점 계산은 아파트 청약 자격 글에서 정리했습니다.

내 통장의 인정 총액 계산하기

입력한 숫자는 내 브라우저 안에서만 계산되며 어디에도 저장되지 않습니다. 매달 금액이 달랐다면 가장 많이 낸 금액 기준으로 넣고, 정확한 저축총액은 청약홈의 청약통장 조회에서 확인합니다.

옛 청약예금·부금·저축을 종합저축으로 바꾸기

2009년 종합저축이 나오기 전에 만든 청약예금(민영)·청약부금(85m² 이하 민영)·청약저축(국민주택)은 한 가지 유형에만 청약할 수 있습니다. 2024년 10월 1일부터 이 통장을 주택청약종합저축으로 바꿀 수 있고, 국토교통부는 2026년 9월 23일 전환 기한을 2027년 9월 30일까지 1년 연장했습니다.

예를 들어 2004년 11월부터 청약저축에 10만 원씩 240회를 낸 사람이 2024년 10월에 전환하고 12회를 더 내면, 공공 청약에는 252회(2,520만 원)가 인정되지만 민영 청약에는 전환 뒤 12회분만 인정됩니다(2024-09-25 보도자료 사례).

확인할 점: 전환을 서두를 필요가 있는지는 노리는 주택 유형으로 정합니다. 청약예금으로 민영주택만 넣을 계획이면 그대로 두어도 되고, 국민주택까지 넣고 싶거나 3%대 금리와 소득공제를 받고 싶으면 전환이 유리합니다. 다만 전환 뒤 국민주택 실적은 0회에서 시작합니다.

소득공제와 청년주택드림 통장

총급여 7천만 원 이하 근로자로서 그해 집을 소유하지 않은 세대의 세대주 또는 세대주의 배우자는 연 300만 원까지 낸 금액의 40%(최대 120만 원)를 근로소득금액에서 공제받습니다(조세특례제한법 제87조 제2항, 2028년 12월 31일까지 납입분). 소득공제를 받으려면 다음 해 2월 말까지 은행에 무주택 확인서를 내야 하고, 당첨 같은 사유 없이 해지하면 공제받은 뒤 낸 금액의 6%를 은행이 거두어 냅니다. 연말정산에서 어떻게 넣는지는 세금 사전 주택청약 소득공제 글에서 볼 수 있습니다.

19~34세 무주택 청년은 금리가 최대 4.5%인 청년주택드림 청약통장에 가입할 수 있습니다. 국토교통부는 2026년 10월 중 고시를 고쳐 소득 기준을 연 5천만 원 이하에서 7천만 원 이하로 완화할 예정이라고 밝혔습니다(2026-10-12 보도참고자료). 고시 개정 전까지는 기존 기준이 적용되므로, 가입 전에 주택도시기금 포털에서 바뀐 기준이 적용됐는지 확인합니다.

놓치기 쉬운 점

• 25만 원은 소급되지 않습니다: 2024년 10월까지의 회차는 25만 원을 냈어도 10만 원으로만 셉니다.
• 횟수와 총액은 다릅니다: 40m² 이하 공공주택은 횟수, 40m² 초과는 총액으로 경쟁합니다. 작은 평형을 노린다면 금액보다 매달 빠짐없이 내는 것이 먼저입니다.
• 예치금은 이사하면 다시 봅니다: 비수도권에서 서울로 주소를 옮기면 공고일 현재 서울 기준 예치금이 필요합니다.
• 청약통장 가입자는 줄고 있습니다: 2021년 2,718만 명에서 2026년 8월 2,493만 명으로 줄었다고 국토교통부가 밝혔습니다. 해지 전에 재가입하면 가입 기간이 0부터 시작한다는 점을 생각해야 합니다.
• 보증금도 함께: 전세로 살며 청약을 기다린다면 전세보증보험 가입 조건으로 보증금부터 지켜 두는 편이 안전합니다.

청약통장은 공공은 월 25만 원 인정·매달 납입, 민영은 예치금 한 번이라는 두 가지만 기억하면 됩니다. 오늘은 청약홈에서 내 저축총액과 납입 회차를 확인하고, 2024년 11월 이후 회차가 25만 원으로 들어가고 있는지 보시기 바랍니다. 공공주택을 노린다면 자동이체 금액을 25만 원으로 바꿀지, 민영주택만 노린다면 예치금만 채울지부터 정하면 됩니다. 당첨 뒤 내야 할 취득세는 아파트 취득세 계산 글에서 미리 계산해 볼 수 있습니다.

※ 본문에 소개된 제도와 금액은 2026년 10월 기준입니다. 정부 정책과 지방자치단체 공고에 따라 대상·금액·신청 기간이 변경될 수 있으니 작성 전 공식 홈페이지에서 최신 내용을 확인하세요.